個人養(yǎng)老金來了！有啥好處？一文讀懂

最近，關(guān)于“個人養(yǎng)老金”的討論很熱絡(luò)，因為此前國務(wù)院發(fā)布，《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》。

什么是個人養(yǎng)老金？我們要參加嗎？得繳多少年?跟現(xiàn)有的社保養(yǎng)老金會沖突嗎？如果你也有以上類似疑問，就先來了解下這項政策吧。

01什么是個人養(yǎng)老金制度？

平時咱們都有交社保，里面就包含養(yǎng)老保險，我國多層次養(yǎng)老保險體系主要包括三個方面，也就是通常所說的“三支柱”。

1、第一支柱是基本養(yǎng)老保險，即職工基本養(yǎng)老保險（我們平時交的社保里包含，由個人和單位共同繳納）+城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，大約已經(jīng)覆蓋10億人群，基本養(yǎng)老保險基金年度收支規(guī)模達12.6萬億元。

2、第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金。截至3月底，參加職工有7200萬人，積累基金4.5萬億元。

3、第三支柱主要以個人為主導(dǎo)，全由個人承擔(dān)。包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，此前一直沒有相應(yīng)的制度安排?！蛾P(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》的發(fā)布補上了這一短板。

個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，每人每年繳納的上限是12000元，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，實行完全積累。

參加人通過個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(以下簡稱信息平臺)，建立個人養(yǎng)老金賬戶。個人養(yǎng)老金賬戶是參加個人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。

參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行，其權(quán)益歸參加人所有，除另有規(guī)定外不得提前支取。

簡單說，個人養(yǎng)老金就是存一筆錢，作為基本養(yǎng)老保險的補充，到退休的時候又多了一個養(yǎng)老金來源。

不像我們現(xiàn)在交的社保，個人承擔(dān)一部分，公司承擔(dān)一部分。個人養(yǎng)老金的繳費完全由個人承擔(dān)，實行完全積累的模式。

02哪些人可以參加，如何領(lǐng)??？

1. 哪些人能參與個人養(yǎng)老金制度呢？

自愿參加。參加基本養(yǎng)老保險的在職人員，不論是單位就業(yè)人員還是靈活就業(yè)人員，不受就業(yè)地域、戶籍限制，只要個人自愿都可以參加，跨省跨地域流動時，個人權(quán)益不受影響。

2.如何領(lǐng)?。?/span>

參加人達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺核驗領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。

個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行，其權(quán)益歸參加人所有，除另有規(guī)定外不得提前支取。如果參加人去世，剩余的個人養(yǎng)老金也可以被繼承。

03參加個人養(yǎng)老金有什么好處呢？第一，個人養(yǎng)老金在一定額度內(nèi)有個人所得稅的優(yōu)惠。

未來個人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠與目前的子女教育、贍養(yǎng)老人等個稅專項扣除政策有類似之處，不同的是個稅扣除省下來的錢可以隨時使用，而個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠要積攢在專門的賬戶中用于養(yǎng)老。

第二，對接個人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品都是經(jīng)過遴選的合格產(chǎn)品，兼顧安全性和盈利性；

大家最關(guān)心的還是，“退休后到底能拿到多少錢？”

比如目前40歲，假設(shè)按照每年1.2萬元繳納個人養(yǎng)老金，等60歲退休時，本金繳納了24萬元。到時候我能領(lǐng)到多少錢？

有人算過賬了，如果按照社保基金年化8%左右的投資回報來算，每年交1.2萬的個人養(yǎng)老金，那么20年后的賬戶資產(chǎn)可以達到57.3萬。

但這個8%其實很不好說，得看投資環(huán)境和能力如何。但是如果按年化4%來算，20年后金額則是36.5萬。

第三，個人養(yǎng)老金采取賬戶封閉管理，一般不允許提前支取，是“化短為長”的資產(chǎn)管理手段。

溫馨提醒：文件指出，會選擇部分城市先試行1年，再逐步推開，及時研究解決工作中遇到的問題，確保本意見順利實施。