魚與熊掌可以兼得？重疾險的“擇優理賠”是什么意思？

2020年11月5日，實行了13年的《重大疾病定義使用規范（2007）》正式更換為新版。

《重大疾病定義使用規范》可以理解為保險條款的模板，保險公司開發產品的時候必須按照《定義》所規定的規則進行設計，換句話說就是——我們買的重疾險要發生變化了。

目前市場上在售的舊定義下的重疾險產品，都將在2021年1月31日前停售！

在新規中，有諸多定義與舊規不同。

1、重疾險新舊定義是什么意思？我們怎么來判斷新定義、舊定義，誰更寬松呢？

新定義將法定重疾從原來的25種擴展到了28種，重疾新規里，理賠變寬松的有 6 種，理賠變嚴格的有2種。

具體可以看一看下圖。

重疾險的新舊規可謂各有優勢。

比方說：

舊規范下較輕的甲狀腺癌可以賠付100%，新規范只能賠付30%——舊規范理賠概率更高，賠的更多。

再比方說：

新規范下的部分心血管疾病的理賠標準更符合目前的治療手段，舊規范卻要求一定要開胸——新規范理賠更人性化，更容易得到理賠。

新舊定義各有優勢，重疾新定義產品上架了，舊產品馬上下架，那么問題來了：

到底是舊定義產品好，還是買新產品更好？

2.平安人壽推出“擇優理賠”服務

平安人壽針對消費者的這個痛點，及時推出了擇優理賠服務。官方微信發布了針對舊定義老產品的擇優方案，官網也有公布具體的產品名單。

（截圖來自平安人壽官網）

擇優理賠是啥？

簡單來說就是舊規范下設計的重疾險，理賠的時候可以同時根據新舊規范的進行理賠，哪個能賠到，哪個理賠條件和理賠結果更優，就用哪個。只要你購買的是舊定義重疾，一旦出險且符合理賠條件，申請理賠的時候，可以自由選擇新、舊定義中更加寬松的理賠條件。

比如說，對于冠狀動脈搭橋術，舊定義要求開胸才賠，新定義做微創（不開胸）就能賠。在擇優理賠方案下， 即便你買的是舊定義產品，也能按新定義理賠。

那么，執行了擇優理賠方案，我們能得到哪些實惠？具體有哪些影響呢？

舉幾個場景，給大家對比一下：

情況一：甲狀腺癌，“選”舊定義理賠更寬松

在新規中，甲狀腺癌按輕重程度分級賠：

TNM 分期 I 期以上：按重疾賠付，賠100%保額；

TNM 分期 I 期或以下：按輕癥賠付，賠30%保額。

而舊版重疾險不會整那么多事，只要確診甲狀腺癌，就賠100%保額。

情況二：冠狀動脈搭橋術，“選”新定義理賠更寬松

假設你買的是舊版重疾險，不幸患上嚴重冠心病，做了微創冠狀動脈搭橋術，但沒有開胸。

原來在舊定義里，這種情況是不能賠的，但在新定義中，微創手術（不開胸）也可以賠。

執行擇優理賠，被保人能按新規來，予以賠付，差距還是非常大的。

情況三：小腸移植手術，“選”新定義能賠

被保險人嚴重腸壞死，實施了小腸異體移植手術。

按照舊定義，器官移植指腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植。

按照新定義，在原來的基礎上，增加了小腸的異體移植。

那么，擇優，按照新版來，最終是能獲得 100% 的保額賠付。

4.魚和熊掌可以兼得？

很多人說，現在入手重疾險的話，豈不是獲得這一重大福利的好時機？簡直是魚和熊掌可以兼得啊。

沒錯，平安人壽推出的“擇優理賠”服務就像是給大家吃了顆“定心丸”，讓大家不用再糾結，可以放心挑選產品。

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