什么是醫療險？醫療險保什么？如何挑選醫療險？

宣傳保險，從點滴做起。為此小安總結了“醫療險”險種介紹，有助于廣大社會公眾更加了解保險，學會運用保險保障美好生活。

什么是醫療險？

醫療保險全稱醫療費用保險，是指以合同約定的醫療行為發生給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。

醫療費用一般包括醫生的門診費、藥費、住院費、護理費、醫院雜費、手術費用及各種檢查費用等。

1. 為什么需要醫療險？

醫療險是指針對醫療費用支出，可憑借費用清單，得到保險公司的報銷補充。

或許有人會問，國家醫保也能報銷醫療費，為什么仍需醫療險？

因為醫保的報銷仍有限，醫保規定起付線內、超過封頂線以及自費內容都得由個人承擔，另外也規定了報銷比例，可報銷的部分也需由個人自付一部分。當生病住院時，醫保只能保一部分的醫療費，個人仍需掏錢。

為了更好地規避疾病風險，可以將醫療險視作國家醫保的有力補充，讓生病住院少花錢、甚至不花錢。且百萬醫療險具有保費便宜、保額高、保障范圍廣的優點，是大家居家必備之良品。

2. 醫療險保什么？

百萬醫療險針對的是住院產生的醫療費用，主要包含以下五個方面的費用——

• 住院醫療

住院期間產生的必需且合理的住院醫療費用

• 特殊門診

如腎透析，癌癥治療中的化療、放療、內分泌療法，器官移植后的排異治療等花銷較大的特殊門診費用

• 門診手術

門診實施的手術醫療

• 住院前后門急診

住院前及住院后（含出院）的一段時間內的門急診醫療費用

• 其他增值服務

除了報銷醫療費用外，還有如住院津貼、外購藥報銷、就醫綠色通道、國際二診、質子重離子治療等實用的增值服務，屬于錦上添花，有當然最好不過。

3. 醫療險的分類？

根據保障期限，可分為一年期醫療險和長期醫療險

• 一年期醫療險

交一年保一年，價格便宜，但續保不穩定

• 長期醫療險

保障期間內保證續保，保障更穩定

根據適用人群及使用場景，醫療險還可以再細分為

• 高端醫療險

可報銷港澳臺、日本或美國地區的醫療費用，就醫醫院不受限制；

• 防癌醫療險

專門保障癌癥的住院治療費用

• 其他特殊病專屬醫療險

如糖尿病專屬醫療險等

根據保障范圍及理賠條件，醫療險通常分為兩大類

• 門診險或普通住院醫療

免賠額低，一般100元左右，容易報銷；但額度也低，從5千到5萬不等

• 百萬醫療險

保額高，一頓飯錢即可換來幾百萬保額；但免賠額較高，一般是1萬，報銷門檻高。

4. 如何挑選醫療險？

• 看保障范圍

（1）保障類別

如前面所說，百萬醫療險包含了四個方面的醫療費：住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診。但有的產品可能偷工減料，只保其中1-2項，所以大家在挑選百萬醫療險時，要仔細看下保障是否全面。

（2）社保范圍

看是僅限社保范圍還是不限社保范圍，不限為好

（3）覆蓋醫院

指定就醫場所是否有限制，大多數百萬醫療險要求醫院多為二級及以上公立醫院普通部；

（4）單項限額

有的百萬醫療險會給一些昂貴的醫療項目設置報銷上限，例如癌癥的放化療每年限額10萬元等。

• 看報銷條件

百萬醫療險是報銷型賠付，即實報實銷，不能疊加賠付，建議買一份即可；

賠付金額=（醫療總金額-醫保報銷-免賠額）*報銷比例

（1）免賠金額

免賠額是指保險公司不負責賠償、需自行承擔的額度，市面上的百萬醫療險基本都有1萬的免賠額。

這個免賠額是為了控制賠付成本，避免產品賠穿了，一旦產品虧本，就增加了停售可能，反而對續保不利。免賠額的加入，也會直接降低了價格，才能惠及使百萬醫療險惠及更多人。

但也有0免賠額的情況，不少百萬醫療險針對醫療費分為：一般醫療費用與重大疾病醫療費。

前者是指意外醫療及普通常見疾病，范圍廣，但有1萬免賠額；

后者則是指罹患合同約定的重疾，即可免除免賠額，更靈活也更人性化。

（2）報銷比例

大部分百萬醫療險不限社保用藥，可100%報銷醫療費用；

也有些百萬醫療險有具體規定，如果被保人以社保身份投保，卻沒用社保，而是直接找報銷公司報銷，那么報銷比例就會從100%下調到60%-80%，一般在外地就醫就會遇到這種情況。

• 看續保條件

續保風險是百萬醫療險的最大缺點。如果產品停售或不讓續保，到時候可能身體健康大不如前，或已經發生了理賠，那我們就有可能買不了其他的保險產品，導致沒有醫療保障。

目前最常見、比較好的續保條件是：“不會因健康變化和歷史理賠情況而單獨調整費率，續保無需審核健康告知。”

• 看增值服務

不少百萬醫療險產品除了報銷醫療費用，還提供特色增值服務，幫助解決醫療資源需求和看病體驗的問題。

例如醫療費墊付、直付服務：一般醫療險都是先自費看病再報銷，于是有的產品提供了醫療費墊付、直付服務，避免患者因一時拿不出醫療費而耽誤治療；

就醫綠色通道：患者可走保險公司提供的就醫綠色通道，掛專家號，找床位等也會更加便利；

國際二次診療：對于嚴重疾病，不同專家可能會有不同判斷，“二次診療”可以預約國內外專家再次診療，方便患者選擇最優的診療方案，避免誤診；

除此之外，還有特需醫療報銷、國外治療等，大家注意抓小放大，先了解增值服務是否真的“增值”。

平安精選健康險（醫療，重疾）

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