個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行匯總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現良或不良的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現在當前逾期期數、當前逾期總額、24個月還款狀態、逾期31-60天未歸還貸款本金等項目中），而不會記載此人逾期還款，記錄不良等字樣。因此，如果您發現商業銀行信貸人員或其他報道材料稱信用報告中的不良記錄如何如何，這種說法是欠妥的。當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說因為你有不良記錄，所以不能貸，這實際上是工作人員根據個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。